wtorek, 10 lutego 2015

Jak mądrze wybrać konto bankowe?


Autor: mgr Piotr Wasiluk



Jak wybrać dobre konto bankowe? Na co zwracać uwagę przy wyborze konta? Jak nie dać się podejść bankom? Zapraszam do czytania!

Prześwietlam triki stosowane przez banki... Doradzam jak dokonać właściwego wyboru...
Warto poświęcić trochę czasu na znalezienie odpowiedniego konta bankowego. Konto bankowe nie zakładamy na dni, miesiące, ale zazwyczaj na lata. Dobrze, żeby nasza decyzja była słuszna.

UWAGA na promocje kont bankowych
Bardzo popularne są akcje promocyjne wśród kont bankowych. Założeniem takich akcji, jest zainteresowanie klienta ofertą danego banku poprzez "darmowe prezenty". Mogą to być nagrody rzeczowe (tablety, czytniki, pendrivy itp.) bądź nagrody pieniężne (50 zł, 100 zł). A oto przykłady haseł reklamowych:
"Załóż konto w banku X. Odbierz 100 zł premii!"
"Konto z Tabletem. Załóż konto i odbierz darmowy tablet!"
Generalnie banki stosując akcje promocyjne, chcą pozyskać możliwie największą liczbę nowych klientów, stosunkowo niskim kosztem. A któż z nas nie lubi promocji, dostawać coś za darmo lub w korzystniejszej cenie niż normalnie? Dlatego też jest tak duże zainteresowanie tego typu akcjami. W czym więc tkwi szkopuł? Jak zwykle w szczegółach. Nie zawsze łatwo jest spełnić wymogi promocji, żeby otrzymać bonus. Wymaga to nieraz dużo zachodu. A nawet bywa nieopłacalne.
Jak sprawdzić, czy promocja jest rzeczywiście korzystna? W materiałach promocyjnych, to znaczy reklamach mamy przeważnie odesłanie do szczegółowych warunków na jakich odbywa się promocja. Możemy się spotkać z następującymi formami:
  • Regulamin promocji,
  • Noty prawne,
  • Indeksy (Np. "50 zł na start1"), które odsyłają nas dalej,
  • Tekst pisany drobnym druczkiem, najczęściej pod ofertą, u dołu strony.
Dopiero po zapoznaniu się z wyżej wymienionymi informacjami, możemy stwierdzić, czy promocja jest godna uwagi i warto wziąć w niej udział. Dla łatwiejszego podjęcia decyzji, można sobie wypunktować wszystkie "za" i "przeciw".
Przykład. Potencjalny klient widzi promocję "Bonus za założenie konta - 200 zł". Zaczyna drążyć temat. Po zapoznaniu się z Regulaminem Promocji, okazuje się, że aby otrzymać te dwieście złotych – przez 2 kolejne miesiące musi mieć stały wpływ na konto co najmniej 1500 zł miesięcznie. A wypłata bonusu zasili konto w 3-cim miesiącu po spełnieniu tego warunku. Niestety klient nie może spełnić tego warunku i otrzymać bonusu, gdyż zarabia miesięcznie 1400 zł. W związku z tym, nie decyduje się na promocję.

Reklamy i oferty kont bankowych na stronie internetowej – NIE mówią całej prawdy
Sytuacja jest analogiczna jak w przypadku promocji. Mamy tłustym drukiem wypunktowane korzyści z otwarcia konta w danym banku, które na pierwszy rzut oka, przykuwają uwagę internauty. ALE, niestety są to nie pełne informacje. Dla poznania całokształtu oferty, znów musimy się trochę natrudzić. Mianowicie, zapoznać się z:
  • tabelą/taryfą opłat i prowizji,
  • notami prawnymi,
  • indeksami,
  • tekstem pisanym drobnym druczkiem,
  • regulaminem prowadzenia rachunków bankowych.
Jak już to uczynimy, bo będziemy mieli rzetelny obraz oferty konta bankowego w którymś z banków.
Przykład. Szukamy konta bankowego, a najbardziej zależy nam na bezpłatnym prowadzeniu konta, czyli braku comiesięcznej opłaty za utrzymanie rachunku. Napotykamy na ofertę banku X. W ofercie tej mamy zapis "0 zł za prowadzenie konta3". Zaniepokoiło nas umieszczenie indeksu, przy adnotacji dotyczącej bezpłatnego korzystania z konta. Jako że jesteśmy dociekliwi, podążamy śladem indeksu nr 3. Nie musimy długo szukać, pod ofertą konta, jest wyjaśnienie znaczenia wszystkich indeksów. Zapoznajemy się z treścią indeksu nr 3 "Opłata miesięczna za prowadzenie konta wynosi 0,00 zł, jeśli klient w przedmiotowym miesiącu, dokona transakcji kartą płatniczą na kwotę min. 500 zł. W razie niespełnienia tego warunku naliczana jest opłata w kwocie 10,00 zł".
Dla pewności potwierdzamy to jeszcze w Tabeli Opłat i Prowizji. I faktycznie oba zapisy pokrywają się. Teraz dopiero mamy klarowny obraz "darmowego utrzymania konta". Jednak nie mówię, że ta oferta jest całkiem zła. Jeśli ktoś płaci już kartą na taką kwotę i wyższe co miesiąc, to nie będzie ponosił comiesięcznych kosztów prowadzenia konta. Ale jeśli ktoś nie wykonuje miesięcznych płatności kartą na zbliżone kwoty bądź woli posługiwać się gotówką – to ta oferta nie będzie dobra dla niego, naturalnie ze względu na dodatkowy koszt na rzecz banku.

Jak odnaleźć się w gąszczu ofert kont bankowych?
Mnogość ofert kont bankowych, może przyprawić o ból głowy. Z jednej strony to dobrze, gdyż banki konkurują między sobą o klienta i możemy liczyć na lepsze, a przede wszystkim tańsze konta bankowe. Z drugiej strony, nie ułatwia nam wyboru konta bankowego.
Pewnym antidotum na tę bolączkę są porównania, zestawienia, rankingi kont bankowych zamieszczane na serwisach branżowych. Można także sugerować się opinią innych użytkowników, którzy już posiadają takie konto. Jeśli tych opinie jest dużo i w większości są pozytywne, to jest dobry znak.
Ja ze swojej strony, mogę Ci polecić oto taki sposób. Załóżmy, że poszukujesz konta osobistego w PLN. Zależy Ci na "bezpłatnym koncie":
1. darmowym utrzymaniu konta,
2. bezpłatnych bankomatach,
3. przelewach za 0 zł,
4. braku opłaty za kartę płatniczą.
Spośród wszystkich banków wybierz trzy oferty, dokonując selekcji z grubsza, bazując jedynie na ofercie zawartej na stronie internetowej banku (najważniejsze 4 korzyści na których Ci zależy). Ewentualnie możesz skorzystać z narzędzi pomocniczych, o których pisałem wyżej. Jak już znajdziesz 3 najbardziej interesujące oferty, teraz czas na dokładną analizę.
Pobierz ze strony internetowej każdego z banków Tabelę Opłat i Prowizji (TOiP) i porównaj wszystkie opłaty (4 najważniejsze). Możesz też otworzyć każdą TOiP na oddzielnej karcie przeglądarki, co znacznie ułatwia porównanie. I wybierz najtańsze konto osobiste!

Dopasuj konto bankowe do siebie, nie odwrotnie
Konto bankowe powinno być szyte na miarę. Szukaj takiego konta, jakie najbardziej będzie odpowiadać Twoim potrzebom. Odpowiedz sobie szczerze na pytania:
  • Jakie mam oczekiwania wobec konta bankowego (kilka najważniejszych rzeczy)?
  • Jak dotychczas zarządzałem/am pieniędzmi, jakie mam wpływy, jakie wydatki?
  • Przez jakie kanały chcę mieć dostęp do konta?
  • Jakich operacji najczęściej dokonujesz, może warto zadbać o to żeby były one darmowe lub najtańsze?
  • Czy chcę wypłacać gotówkę z każdego bankomatu dowolnej sieci za darmo?
  • Czy zależy Ci na bezpłatnych przelewach internetowych?
  • Jestem gotów płacić miesięczną opłatę za utrzymanie konta?
  • Czy mogę realizować błyskawiczne przelewy za pośrednictwem konta i ile to kosztuje?
  • Czy będę często wysyłać pieniądze za granicę lub przebywać za granicą?
  • Czego oczekuję od obsługi banku?
  • Czy zależy mi na prestiżowym koncie bankowym?
  • Do jakich produktów dodatkowych mogę mieć dostęp z poziomu konta (debet, karta kredytowa, kredyt, pożyczka, lokaty, fundusze, inwestycje)?
  • Może chcesz założyć konto przez Internet?

Szukaj konta bankowego dla określonej kategorii klientów
Sprecyzuj swoje wymagania wobec konta poprzez przynależność do określonej grupy wiekowej, zajęcie, określenie rodzaju konta bankowego, produktów powiązanych z kontem. Twórz odpowiednie frazy i wyszukuj ofert związanych z Twoimi zapytaniami. Z pomocą oczywiście Ci przychodzi wujek "Google".
Przykłady:
"konto dla firm"
"konto dla firm z debetem na start"
"konto oszczędnościowe dla firm"
"konto walutowe dla firm"
"konto firmowe walutowe CHF"
"konto osobiste"
"konto dla dzieci"
"konto dla młodzieży"
"konto z debetem"
"konto dla studenta"
"konto dla seniora/emeryta/rencisty"
"konto bezpłatne/darmowe"
"konto oszczędnościowe"
"konto walutowe"
"konto walutowe EUR"
"konto internetowe"
"konto z kredytem odnawialnym"
"założenie konta przez Internet"
"konto z lokatą bankową"
"konto darmowe bankomaty"
"konto bezpłatne przelewy"
"konto darmowe prowadzenie"
"konto wspólne"
"konto dla małżeństwa"
"konto dla dwojga"
"konto dla spółki"
"konto dla stowarzyszenia"
"konto dla fundacji"

Mam nadzieję, że po zapoznaniu się z treścią artykułu będzie Ci łatwiej wybrać odpowiednie konto bankowe. Podziel się ze mną swoimi spostrzeżeniami, opiniami, sugestiami. Zapraszam do komentowania!

mgr Piotr Wasiluk
Konta Osobiste - porównanie
Konta Firmowe - porównanie

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

Blaski i cienie pracy zdalnej w domu


Autor: Kunegunda


Czy zastanawialiście się kiedyś, jak to jest móc dojść do pracy w minutę, przemierzając tylko kilka metrów? To możliwe, jeżeli pracuje się w domu, np. przy komputerze. Jednak czy łączenie domu z miejscem pracy jest korzystne zarówno dla pracującego, jak i dla jego rodziny?

„Ale fajnie, cały dzień możesz siedzieć w domu“
Jeżeli mówi się znajomym o pracy w domu, najczęściej można usłyszeć taką opinię. Zupełnie, jakby praca w domu nie była pracą pełnoetatową z zadaniami identycznymi, które w tym samym czasie wykonuje się w biurze. Zdalną pracę w domu traktuje się jako wygodne wylegiwanie się w pieleszach, pełną dowolność w regulowaniu czasu pracy i tym samym większą ilość czasu dla siebie.
Nic bardziej mylnego.
Jeżeli ktoś pracuje na własny rachunek w domu – faktycznie może mieć większą swobodę w regulowaniu czasu pracy, natomiast w wypadku, w którym konkretna firma umożliwia zdalną pracę, pracownik zdalny musi być dostępny w konkretnym wymiarze czasu pod komunikatorami i telefonem, musi wykonać określone zadania.

„Skoro i tak siedzisz w domu, to...“
Często i paradoksalnie wykonywania identycznych zadań w biurze i domu nie traktuje się identycznie. Zwłaszcza, jeśli chodzi o domowników, którzy uważają, że skoro pracujesz zdalnie w domu, to przecież nic się nie stanie, jeżeli przerwiesz nagle pracę i zrobisz zakupy, pranie, ugotujesz obiad, pójdziesz na pocztę i odebrać dziecko z przedszkola. Nie pomaga tłumaczenie, że w zadania w biurze niczym się nie różnią, a tam nikt od Ciebie nie wymaga takiej multizadaniowości. A przynajmniej nie w zakresie obowiązków domowej gosposi.

„Jeszcze 5 minut...“
Praca zdalna z domu i bycie freelancerem jest niewątpliwie dla osób, które umieją zorganizować swój czas, zmotywować się do pracy (nie tylko wizją uciekających z konta pieniędzy) i pracować efektywnie (bez bezmyślnego scrollowania Facebooka).  Idealny freelancer pracuje w wyznaczonych przez siebie godzinach, wypełnia swoje zadania w terminach i tym samym nie zarywa nocek z powodu solidnie opóźnionych prac. Nie pracuje na pół gwizdka. Jest skuteczny, wydajny, stawia na jakość i rzetelność, aby się promować w Internecie.

Czy dasz radę pracować w domu?
Tak, jeżeli jesteś osobą zorganizowaną, pilną, lubiącą swoją pracę i efektywną. Nie, jeżeli potrzebujesz bata nad głową, aby w terminie wykonać zadanie, w biurze zdarzają Ci się nadgodziny z Twojej winy i nie umiesz rozdzielić życia osobistego od pracy.
Mówi się, że nie powinno się przynosić pracy do domu. W takim razie – jak ma sobie poradzić freelancer? Będąc zorganizowanym, szykując się na co dzień tak samo jak do wyjścia do biura i pracując w podobnych godzinach. Jeżeli zarobki są dobre, można sobie pozwolić na pracę w biurze co-workingowym, w którym wynajmuje się miejsce do pracy i pracuje w otoczeniu innych freelancerów. W gronie osób skupionych na swoich deadline‘ach trudno o zwolnienie obrotów, zwłaszcza, jeżeli płaci się za wynajęte stanowisko. Biura co-workingowe to doskonałe miejsce do zawarcia nowych znajomości biznesowych; możesz tam również korzystać z biurowych sprzętów, które niekoniecznie masz u siebie.

I jak – czujesz się na siłach, aby pracować w domu?

Artykuł powstał we współpracy z grafton.pl. Oferty prac zdalnych możesz szukać m.in. tutaj: http://www.grafton.pl/oferty-pracy/kujawsko-pomorskie/.
Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

sobota, 7 lutego 2015

Podaruj 1% - a może Fundacja Anny Dymnej "Mimo Wszystko"

Anna Dymna to nie tylko wspaniała aktorka ale jednocześnie cudowny i szlachetny człowiek.
Jej fundacja "Mimo Wszystko" wspiera osoby niepełnosprawne i ciężko chore - jeśli jeszcze nie wiecie komu podarować 1% swojego podatku - może to jest właśnie ten cel?


sobota, 31 stycznia 2015

Polscy przewoźnicy mogą odetchnąć - przepisy ws. płacy minimalnej w Niemczech zawieszone!

Minister Kosiniak-Kamysz (wikimedia)
Jak poinformował Minister pracy i polityki społecznej Władysław Kosiniak-Kamysz po rozmowie w Berlinie z niemiecką Minister pracy Andreą Nahles - osiągnięto porozumienie ws. płacy minimalnej.

To dobra wiadomość dla polskich transportowców, dla których zawieszenie przepisów ws. płacy minimalnej w Niemczech oznacza, że nie muszą "zwijać" interesu.

Czekamy na ostateczne rozwiązania i zbadanie zgodności wprowadzonych przez Niemców przepisów z prawem unijnym.





niedziela, 25 stycznia 2015

Skuteczne oddłużanie firmy, czyli jak uniknąć bankructwa


Autor: foppas


Zadłużenie firmy często nie pozwala na normalne funkcjonowanie przedsiębiorstwa, dlatego wielokrotnie mniejsze i większe zakłady próbują stawić czoła napotkanym problemom finansowym. Jednakże, zazwyczaj zapominają, że wymaga to walką z wierzycielami i sądownictwem, a samo rozłożenie długu na raty jest bardzo problematyczne.

Biorąc pod uwagę niekorzystne czynniki ekonomiczne wpływające na zahamowanie rozwoju gospodarczego naszego kraju, zwłaszcza wysokość podatków w Polsce, nikogo nie dziwi fakt, że właściciele firm bardzo często borykają się z ogromnymi problemami finansowymi. Zwłaszcza małe i średnie przedsiębiorstwa aby zachować płynność finansową firmy zmuszane są do zaciągania kredytu za kredytem, co skutkuje narastającym zadłużeniem firmy. W końcu dochodzi do takiego stanu rzeczy, gdzie zadłużenie nie pozwala na dalsze jej istnienie i nie pozostaje nam nic innego, jak ogłoszenie bankructwa.

Oddłużanie.. od czego zacząć?
Gdy nasza firma znajduje się na skraju upadku i jej normalne funkcjonowanie staje się niemożliwe, mamy dwa wyjścia: jej oddłużenie lub bankructwo.
Chcąc uniknąć upadłości musimy zaprzestać zaciągania nowych kredytów i postarać się o restrukturyzację już zaciągniętych. 
Wbrew pozorom bankom oraz instytucjom finansowym zależy na odzyskaniu zobowiązań, jednak bez dobrze uargumentowanego wniosku o restrukturyzację długu nie mamy szans na pozytywne załatwienie sprawy. Łagodniejsze warunki spłaty zaciągniętych przez nas zobowiązań oraz oddłużanie firmy na rozsądnych warunkach może uzdrowić nasze przedsiębiorstwo. Jedyne skuteczne wyjście z takiej sytuacji jest rozłożenie długu na raty. Takie rozwiązanie jest bardzo korzystne zarówno dla nas - przecież nareszcie możemy zacząć działać oraz spłacać naszych wierzycieli - jak i dla instytucji, wobec których zalegamy z płatnościami (bądź osobom prywatnym).

Czy wynajęcie firmy do oddłużania przedsiębiorstwa jest opłacalne?
Zasada jest prosta - bez odpowiednich kwalifikacji nie jesteśmy w stanie oddłużyć naszej firmy. Czy wynajęcie firmy oddłużającej może pogorszyć sytuację naszego biznesu?  Z założenia, nie. Firmy oddłużające bardzo dobrze wiedzą, że klient chce się oddłużyć, a nie zadłużyć jeszcze bardziej. A skoro jest zadłużony to i tak nie miałby pieniędzy na spłatę ewentualnego wynagrodzenia. W interesie firm oddłużeniowych jest więc skuteczne uwolnienie klienta od widma bankructwa. Dla firmy oddłużającej, dobry klient - to oddłużony klient, bo tylko taki kontrahent może zapłacić za wykonaną usługę.

Co zrobić gdy nasza firma znajduje się pod lupą ZUS i US? 
Bardzo ciężko w dzisiejszych czasach, od podstaw zbudować firmę. Niestety US oraz ZUS niejednokrotnie skutecznie to udaremniają. Obie instytucje potrafią sprawnie i konsekwentnie odzyskiwać pieniądze z tytułu zaległych składek od mniejszych firm.
Oczywiście takie okoliczności nijak mają się do dużych przedsiębiorstw. Okazuje się, że to większym kompaniom jest ciężej odebrać pieniądze, z tej przyczyny rzadko kiedy widzimy upadek jakiejś dużej korporacji, a tym samym uwaga ZUS-u i Urzędu Skarbowego skupia się na małych firmach.
W przypadku zalegania płatności w owych instytucjach, należy czym prędzej załatwić sprawę. Oczywiście ZUS czy US nie ułatwią nam oddłużania, wszystko musimy wziąć na nasze barki, a im dłużej zwlekamy tym bliżej jesteśmy bankructwa.
Jeśli nie mamy w firmie profesjonalisty w dziedzinie oddłużania, nie jesteśmy świadomi, że zaległe długi w instytucjach państwowych możemy rozłożyć na raty. Jednakże, aby taka opcja była możliwa, musimy dobrze uargumentować nasz wniosek, dlatego bez doświadczenia prawniczego nic nie zdziałamy. Możemy zatem wynająć eksperta, który z powodzeniem zajmie się naszą sprawą.

Spłata długu wobec współpracownika. 
Często spotykamy osoby, które zalegają z płatnościami u swoich współpracowników. Taka sytuacja może wydawać się niecodzienna, jednakże mogą być Państwo pewni, że to jeden z najczęstszych przypadków jakie się trafiają. Niekiedy współpracownik jest również znajomym, co jeszcze bardziej utrudnia sytuację.
W tym przypadku, bez dobrej strategii z góry jesteśmy skazani na porażkę. Wiele osób jest przekonanych, że skoro jest to osoba nam znajoma, będzie łatwiej spłacić zobowiązania. Nic bardziej mylnego. Bliskie relacje utrudniają skuteczne mediacje w kwestiach finansowych. Niestety znajomi często w takich sprawach nie potrafią się dogadać między sobą.
Dlatego zwrócenie się po pomoc do firmy oddłużającej jest niekiedy nieunikniony. Gdy wierzyciele postanawiają wkroczyć na drogą sądową, musimy być przygotowani do przedstawienia dobrych argumentów, inaczej możemy zapomnieć o polubownym uregulowaniu zaległości.
Innymi słowy, w obu przypadkach, aby ułatwić sobie spłatę zaległości powinniśmy starać się o rozłożenie długu na raty. Dzięki takiej metodzie spłaty zobowiązań, możliwym jest dalsze funkcjonowanie naszego przedsiębiorstwa. Ustanowienie nowego harmonogramu spłaty pozwoli firmie odetchnąć, dzięki czemu dalszy rozwój naszego zakładu nie będzie stał pod znakiem zapytania.

Podsumowanie
Oddłużanie to proces długofalowy. Czas spłaty długu jest często uzależniony od kwoty zadłużenia, a pojawiają się kwoty nawet rzędu paru milionów złotych. Aby skutecznie oddłużyć naszą firmę musimy uzbroić się w cierpliwość i pamiętać o doborze odpowiedniej strategii. Gdy nie posiadamy potrzebnych kwalifikacji - powinniśmy oddać sprawę w ręce zaufanej firmy oddłużającej, inaczej możemy pożegnać się z naszym biznesem. Oczywiście w wyborze firmy zajmującą się taką działalnością również trzeba być ostrożnym. Na szczęście rzadko która spółka oferowałaby oddłużanie gdyby nie była w stanie się go podjąć i doprowadzić do końca. Wybierając firmę, której powierzymy kwestię naszych długów musimy pamiętać o sprawdzeniu wszelkich możliwych informacji o niej. Przede wszystkim sprawdzić jak długo taka firma działa na rynku usług finansowych i zapoznać się z opiniami klientów. Zadowolenie obsłużonych klientów, jak w każdym przypadku jest najlepszą reklamą dla usługodawcy.

Artykuł został opracowany przez zespół specjalistów od spraw oddłużania, z firmy Kredyt-Zaufania.pl
Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

sobota, 24 stycznia 2015

Taryfikator mandatów w 2015 - przepisy o ruchu pieszym


  • Wchodzenie na jezdnię bezpośrednio przed jadący pojazd:
na przejściach dla pieszych: 50 zł 
w miejscach innych niż przejścia dla pieszych: 100 zł 
  • Wchodzenie na jezdnię spoza pojazdu lub innej przeszkody ograniczającej widoczność drogi: 100 zł 
  • Przechodzenie przez jezdnię w miejscu, w którym urządzenia zabezpieczające lub przeszkoda oddzielają drogę dla pieszych albo chodnik od jezdni: 50 zł
  • Niestosowanie się do znaków drogowych dotyczących ruchu pieszych: 50 zł 
  • Przechodzenie przez jezdnię w miejscach o ograniczonej widoczności drogi: na obszarze zabudowanym: 50 zł na obszarze niezabudowanym 100 zł
  • Zwalnianie kroku lub zatrzymywanie się bez uzasadnionej potrzeby podczas przechodzenia przez jezdnię lub torowisko: 50 zł
  • Przebieganie przez jezdnię: 50 zł
  • Chodzenie po torowisku: 50 zł
  • Wchodzenie na torowisko gdy zapory lub pół-zapory są opuszczone lub rozpoczęto ich opuszczanie: 100 zł
  •  Naruszenie obowiązku korzystania przez pieszego z chodnika lub drogi dla pieszych, a w razie ich braku – z pobocza: 50 zł
  • Naruszenie przez pieszego idącego po poboczu lub jezdni obowiązku poruszania się po lewej stronie drogi: 50 zł
  • Naruszenie przez pieszych obowiązku poruszania się po jezdni jeden za drugim: 50 zł 
  •  Naruszenie obowiązku korzystania z przejść dla pieszych podczas przechodzenia przez jezdnię lub torowisko: 50 zł
  • Korzystanie z dróg niedostępnych dla pieszych: 50 zł 
  • Naruszenie przepisów dotyczących ruchu pieszych na drogach dla rowerów: 50 zł

sobota, 10 stycznia 2015